图：冰雪运动催热相关保险需求。
入冬以来，各地冰雪旅游出行人数持续攀升。1月5日发布的《中国冰雪旅游发展报告(2025)》显示，预计2024—2025冰雪旅游人数有望达到5.2亿人次，旅游收入有望超过6300亿元。同样见证冰雪旅游热度的还有保险行业。1月7日，国家金融监督管理总局黑龙江监管局表示，近一年来，黑龙江省保险机构为冰雪经济提供相关保险产品60余种、风险保障1.54万亿元，保险赔付1244.35万元，惠及2442人。
都说“滑雪的尽头是骨科”，从黑龙江金融监管局披露的数据可以看出，平均每人的保险赔付金额为5000元左右，保险护航冰雪运动的功能日益凸显。
冰雪保险需求大增
“滑雪是高危险运动项目，为了确保游客的安全，我们的会员卡都包含一份保险。旅游年卡则不含保险，需要用户花10元自行购买。”北京一家滑雪场的工作人员告诉《中国消费者报》记者，旅游年卡含雪鞋、雪板和雪杖，用户可以在市内各大雪场滑雪，但需要单独购买各雪场的场地责任保险。
带着孩子来该滑雪场滑雪的林女士告诉记者，现在各大滑雪场基本都有场地责任保险，但该保险只提供基础保障，自己还会给孩子购买保障滑雪等高风险运动的个人运动意外保险，“毕竟摔了自己伤不起，撞了别人赔不起”。
滑雪爱好者小英告诉记者，去年冬天她在长白山万达滑雪时摔了一跤，先在雪场的医务室检查，后又坐雪场的120救护车到几十里外的县人民医院治疗。“雪场的保险免赔额是500元，超过部分赔付60%。还好，我提前购买了冰雪游旅行险，免赔额100元，超出部分100%报销。”小英表示，有了保险安心多了。
记者调查发现，目前有关冰雪运动的保险主要有公众责任险、特定场所人身意外伤害保险、团体意外伤害保险、滑雪旅游意外险等10余个险种，为场所建设及运营、活动组织、设备制造以及冰雪运动参与者等各类群体提供全面风险保障。部分保险公司推出的运动保险产品，主要承保滑雪、滑冰等高风险运动，保障责任涵盖意外受伤产生的医疗费用、紧急救援服务、雪具损失等。
蚂蚁保相关人士告诉记者，冰雪运动保险产品由于其特殊的投保场景，在冬季这一时段购买的人数有比较明显的提升趋势。随着消费者保障意识的增强，在参与高风险运动前购买相关的意外险，已经成为越来越多人的消费习惯，购买相关险种的消费者以90、95后的年轻群体为主。
产品创新大有可为
日前，国务院办公厅印发的《关于以冰雪运动高质量发展激发冰雪经济活力的若干意见》明确提出，要“引导保险机构创新开发冰雪相关保险产品”。
记者注意到，近年来各大保险机构采取多项举措，保障冰雪经济发展。平安财产黑龙江分公司在黑龙江各地市成立13个工作小组，梳理滑雪场、景区等652家冰雪企业的保险需求，开发有龙江特色的冰雪旅游宝、民宿保及洗浴安心保等保险产品，2024年共承保个人游客26万人次，企业4450家，提供风险保障1.11万亿元，为2071人次赔付1099万元。平安产险还为即将到来的哈尔滨2025年第九届亚冬会提供总保额超600亿元的一揽子风险保障方案，涉及财产类、财务损失类、责任类、人身类等四大险种。
在护航冰雪消费方面，国寿财险黑龙江分公司围绕支持冰雪经济，主动提供投保门槛较低、价格实惠、保障责任简单明确的保险产品，并结合实际对产品及条款进行迭代升级，不断提升保障范围和水平。2023年11月以来，该公司承保旅游景区和冰雪娱乐场馆公众责任险、旅游车辆道路客运承运人责任险、旅行社责任险、旅游意外险，以及与旅游相关团体的团意险等，累计提供风险保障近80亿元。
人保财险开发了滑雪场公众责任险、“优游保”境内旅游保险，为冰雪爱好者提供意外受伤及身故保障。阳光财险黑龙江省分公司则推出研学旅行意外险产品，为冰上训练研学学生提供风险保障。
不过，多位保险业内人士表示，目前市场上的冰雪运动保险产品存在一定程度的同质化现象。由于冰雪运动发展时间相对较短，保险公司缺乏足够的历史风险数据，给冰雪专属保险产品的精算定价带来了挑战。
“冰雪运动保险有着广阔的发展前景。发展冰雪运动保险对我国的保险业而言，既是责任也是商机。”对外经贸大学保险学院教授王国军在接受《中国消费者报》记者采访时表示，目前无论是冰雪运动保险业务的数量还是质量，都远远未能满足社会的需求。我国尚未像一些欧美国家那样拥有专业的体育保险公司。保险业不仅要创新产品，还要在机构设置、产业创新、科技赋能等多个角度发力。
看清保障按需选购
法学博士柯友乐认为，对于不同冰雪运动体育保险的性质，应当根据资金来源区分为强制性与非强制性冰雪运动体育保险。对于带有公益性质的强制性冰雪运动体育保险，主要由社会体育保险负责投保;对于非强制性的冰雪运动体育保险，主要由冰雪运动参与主体自愿投保。在学校开展的冰雪运动课程中，则应当采取“自愿+强制”的保险方式，由国家与学生共同购买，以实现鼓励青少年积极参与冰雪运动的目标。
面对市场上各种冰雪保险，消费者该如何选择?保险代理人甘林说，投保滑雪保险，主要看3个维度，即基础责任、加分保障和增值服务。
基础责任主要是指意外伤害医疗保障。由于冰雪运动风险较高，大多数滑雪保险产品仅限社保用药范围，少数产品可以赔付自费药，个别产品可以保障自费项目。不同产品的免赔额也有不同。如果住院治疗，不同保险产品在住院津贴方面存在差异，有些产品单次住院的天数也有限制，消费者投保时要看清。
加分保障主要包括急性病保障、滑雪设备和个人责任保障。“大冷天去外地滑雪，患急性病的风险不可小觑。”甘林说，雪板、雪鞋、电子摄像机等滑雪设备一般比较贵，对滑雪发烧友来说，买份保险更安心。个人责任则相当于车险的三者险，非常重要，具体投保额度因地区而异。
“增值服务主要是指救援服务。”甘林说，如果是在本地滑雪，保险中包括三五百元的救护车费用就行。消费者如果是去外地偏远地区滑雪，救援服务就显得尤为重要，尤其是去国外滑雪。
蚂蚁保人士提醒说，消费者在选购相关产品时要仔细查看保险条款、保障范围、免责条款等。在保证意外医疗保额的前提下，消费者还可以根据自身需求，关注猝死责任、交通意外、航班延误、三者责任等保障内容。 | 
公安备案41010702002452号
