年末冲刺 中小银行网上揽储忙

中国消费者报报道(记者聂国春 )临近年末，众多银行开始忙于揽储，记者发现有多家银行推出了高利率存款产品和多种促销活动吸引客户。融360大数据研究院监测数据显示，2020年11月，整存整取定期存款所有期限平均利率均环比上涨，除5年期外的其他期限定存平均利率均创下年内新高。其中，1年及以内存款平均利率上浮幅度在30%以上，3年期存款平均利率上浮幅度最小。当月国有银行、股份制银行各期限存款平均利率均上调。

目前，人民银行执行的存款基准利率为：活期利率0.35%，三个月期利率1.1%，六个月期利率1.3%，一年期利率1.5%，两年期利率2.1%，三年期利率2.75%。记者近日调查发现，多家银行推出了4%以上收益的存款产品。在一些互联网平台，众多中小银行更是开启揽储大战，有银行储蓄产品甚至年利率超过5%。

年底高收益存款频现

“5年期定期存款，起投金额为50元，利率为4.875%，提前支取则按该行当日挂牌活期利率结算实际持有天数的利息。”这是京东金融APP上展示的北京中关村银行的产品信息。

和市面上众多理财产品的收益率相比，4.875%的年利率可以说是非常可观了。记者发现，这样的收益率在年底的储蓄产品中随处可见。

同样在京东金融的“银行精选”中，富民银行也有一款5年期存款产品，50元起存，年利率4.8%。而在度小满金融平台上，“清镇农商银行黔满多1号”1万元起存，最长可持有5年，每3个月自动兑付当期利息，年利率达5%。

除了高利率，不少互联网金融平台还赠送收益助力券提高产品的收益，部分银行还有奖励金贴、现金、积分、抽奖等。

例如，在携程金融上，多家合作银行的存款产品打上了首投加息标签。营口沿海银行一款50元起存“祥云宝5年期”年利率4.875%，新人加赠1张7%的首投加息券，享有7天加息利率。在度小满金融平台上，部分储蓄产品也有加息活动，在原有产品利率的基础上再叠加0.15%的额外利息。

中小银行网上揽储忙

记者梳理腾讯理财通、支付宝蚂蚁财富、京东金融、陆金所、度小满金融、携程金融、滴滴金融等11家互联网平台与银行的合作情况，发现接入互联网平台银行存款产品专区的银行数量高达95家。其中，城商行、农商行、村镇银行等地方区域性银行成为绝对主力，占比高达70%。国有大行、股份行仅分别有2家和7家将存款产品放上了互联网平台。

记者注意到，上述11家平台上展示的银行，涉及存款在售的有50多家，绝大部分为中小银行。这些银行通过平台销售的存款均为定期，以3年、5年期为主，1年期利率最高为2.25%，3年期为4.125%、5年期为4.875%，均已接近或者达到全国自律定价机制的上限。

其中，京东金融接入合作银行最多，达71家，包括北京中关村银行、振兴银行、哈密银行、天府银行等。目前，该平台有100多款银行储蓄产品在售。其中，年利率4.8%以上的民营银行储蓄产品有13款。

京东数科的招股书显示，截至2020年6月末，京东数科累计为金融机构推荐了超200万个存款用户。

背后风险引监管关注

面对这么多高利率的存款产品和优惠活动，消费者该怎么选择呢?

兴业银行某网点理财经理建议，在互联网平台理财，首先要认清产品类型，看是存款产品、理财产品还是银保产品。其次，不要盲目追求高收益，有些银行的产品虽然收益率比较高，但大多期限较长，这就先要确定自己是否短期内需要使用这笔资金。

记者在互联网平台看到，多数存款产品均标明了储蓄存款利率，有的则标明了满期年利率。在产品详细页面，一些产品注明：“如提前取现，利率将按照活期利率支付。”

虽然储蓄产品受存款保险保障，但中小银行集体上网揽储也引发了监管部门的担忧。

11月上旬，央行金融稳定局局长孙天琦在数字金融领域监管科技探索与应用研讨会上表示，通过互联网平台吸收存款的部分银行互联网平台存款增长迅速，规模较高;部分银行依靠互联网平台吸储，存款结构大变;部分高风险机构通过互联网平台吸收存款，有的占存款的比例已达70%;部分银行依靠互联网平台存款弥补流动性缺口，一定程度上替代了同业融资。

在孙天琦看来，部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款，从负债业务看，已成为全国性银行，突破了地方法人银行经营的地域限制。此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款，风险管理和监管要能跟得上。

“一些高风险机构自身抵御风险能力较弱，互联网平台存款占比过高进一步增加了其负债资金的不稳定性，流动性隐患突出。部分问题中小银行资产流动性和负债流动性同时受到挤压，依靠互联网平台存款使其得以维持存量负债周转或支撑资产扩张。”孙天琦说。

孙天琦还表示，互联网平台存款的其他三方面特点和问题也需要关注：一是互联网平台模式为客户提供了存款购买接口，实质是存款营销行为;二是有意突出存款保险保障的宣传，暗示“零风险、高收益”，便于用较高利率吸引储户;三是互联网平台存款的特有属性，对中小银行流动性管理带来挑战。他透露，随着平台存款的快速增长，传统的流动性风险应急处置方式已不足以及时有效应对互联网平台存款的挤兑，依赖现有手段难以实现对流动性风险的提前预警，不利于风险的早期发现和处置，“应研究线上挤兑与线下挤兑的不同特征和处置预案”。

金融监管研究院副院长周毅钦认为，监管信号已经释放，不过未来大的方向应是规范而不是喊停。他建议应把握两大核心风险，一是互联网平台对于存款产品的宣传一定要规范，二是银行不能把“零食”当“主食”，要密切做好互联网平台存款的流动性管理工作。

记者了解到，在互联网存款方面，监管部门此前叫停并限制了以靠档计息、随存随取为主的“智能存款+”及类似产品。2019年，监管部门还发布了《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前支取靠档计息有关要求》。今年3月，央行再度下发《关于加强存款利率管理的通知》，要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。