剑指“魔方”业务 严禁“0”费率

　　短期健康险是重要的人身险险种，寿险公司和财产险公司均可经营。近年来，网红保险“百万医疗保险”、城市定制型商业医疗保险 等带火了短期健康险业务。不过，在短期健康险快速发展的同时，也存在不规范销售等问题。近日，监管部门发布《关于进一步做好短期健康保险业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)，对短期健康险业务进行规范，切实维护消费者的合法权益。

从5个方面厘定边界

　　《通知》指出，监管部门在日常监管中发现，部分保险公司经营短期健康险业务时，存在产品设计不审慎、销售管理薄弱、客户服务不到位等问题。为此，《通知》从产品开发设计、产品定价、销售队伍及第三方渠道管理、理赔等方面对保险公司进行约束。

　　《通知》要求，各保险公司应当立足于消费者真实的健康保障需求，科学开发设计产品，合理确定产品责任，充分发挥商业健康保险的功能作用，有效减轻人民群众医疗费用负担。同时，产品定价应当科学合理，严格按照定价的数据基础确定各期保险费率，不得通过随意调整精算假设等方式改变产品的费率结构，严禁出现“0”费率等各类明显不符合精算原理的情况。

　　在销售方面，《通知》强调，各保险公司应当采取有效措施加强销售人员队伍建设、行为管理和信息披露。在销售产品时，应当将保险责任、退保约定、保费交纳方式等主要内容清晰明确地告知消费者，宣传用语应当易于理解。短期健康险产品的保障责任、免赔责任、免赔额、赔付比例等内容是产品的重要保险责任，不得违规通过批单、批注等方式进行随意更改，其他保险合同内容发生变化的，应当向消费者做好提示工作，严禁销售误导。

　　针对第三方销售渠道，《通知》要求各保险公司应当切实履行主体责任，加强第三方销售渠道管理。通过互联网平台销售的，应当实现理赔、投诉等服务入口全面在线化，要以显著方式为消费者提供在线保全、退保等服务入口，并向消费者提供在线咨询、问答等服务功能，确保消费者可在线查询相关业务的办理进度。此外，各保险公司应当加强业务经营情况回溯，建立健全业务品质与销售费用关联机制，及时对产品定价发生率等精算假设进行回溯调整，确保产品设计公平合理，保证业务经营可持续。

　　在理赔方面，《通知》要求各保险公司应当加大理赔服务的科技赋能，提升理赔案件的处理质量和时效。要不断完善消费者权益保护机制，及时排查问题，妥善解决纠纷，强化内部追责问责。

剑指保险“魔方”业务

　　几年前，各大平台频频出现“首月0元”的短期健康险产品宣传，导致不少人领取后从次月起被扣取保费。这种把首月保费平摊到后续月份的操作引发了大量投诉，“首月0元”被监管部门叫停。虽然“首月0元”的噱头不再，但相关变种却有不少。最突出的表现之一，就是个别财险公司将低保费、低保额、高免赔的医疗险、重疾险或免费赠送的低保额、高免赔重疾险作为“引线”保险方案进行获客，进而引导其“升级”投保常规医疗险或重疾险，这就是业内通称的保险“魔方”业务(详见《中国消费者报》5月24日3版《别被赠险“魔方”钩住》)。

　　消费者彭先生告诉《中国消费者报》记者，他在填写个人信息领取赠险后，立即收到客服人员的电话，提醒他增加保障力度，包括增加保额、延长保险期限等，并向他推荐该公司的医疗险产品。“免费赠送的保障期限只有1个月，保额也不高，显然电话推销才是重点。”彭先生说。

　　根据金融监管总局深圳市监管局的调研，此类业务退保率相较其他普通短期健康险业务高出30多个百分点，易引发大量投诉举报甚至群体性涉稳事件。为此，该局今年7月向辖内各财险公司发文称，此类保险存在四方面主要问题和风险，包括产品开发管理不合规、营销宣传不规范、业务经营管理粗放、费用问题极为突出等，要求自通报下发之日起，辖内财险公司不得开展任何上述或类似模式短期健康险业务。

　　友邦保险代理人黄女士认为，《通知》下发意在全国范围内规范保险“魔方”业务，新规将有利于发挥健康保险功能作用，切实保护消费者合法权益，从而推动短期健康保险业务长期健康发展。

　　据了解，监管部门将持续关注和监测短期健康保险市场运行情况，对产品设计存在明显漏洞、引发投诉较多、侵害消费者合法权益的相关机构和责任人依法依规进行严肃处理。

“每月X元起”等属不当宣传

　　值得注意的是，在下发《通知》的同时，监管部门还下发了《关于短期健康保险产品有关风险的提示》，以进一步规范短期健康保险业务开展，切实保护好消费者合法权益。

　　风险提示称，在销售短期健康保险时应对产品的免赔额、免赔责任、赔付比例、退保约定、保费缴纳方式等重要内容，向消费者进行清晰告知和提示。不应使用“保费低至(最低)X元”“每月X元起”“保障高至(最高)X万”等词汇进行不当宣传。

　　风险提示要求，通过互联网等方式承保的业务，投保人完成单个产品投保流程后，明确告知其投保流程已完成。不应使用“保障完善”“产品升级”“保障提升”等词汇，不当引导投保人进行新的投保或保全动作。不得隐藏或以电话回访、客服跟进等方式变相隐藏退保、保全等入口，确保退保等服务过程流畅、无障碍。

　　在符合监管规定的基础上，保险条款内容在保险期间内有调整变化的，应当确保告知投保人保险期间内的收费频率和每次收取的保费金额，使用“约定延期扣费”“自动续费”等类似方式收取保费的，要进行充分说明，确保投保人准确理解。签署的授权扣费协议应与产品的保险期间匹配，并确保告知投保人，若停止自动扣费，需如何进行操作。以年度总保费为基础给付佣金和费用的，需防范因业务退保率偏高产生的套利风险。