汽车金融快速渗透 满足更多消费需求

中国消费者报报道(记者吴博峰)“目前我国汽车市场已步入高质量发展阶段，这就意味着汽车行业要从资源扩张型转变成真正为消费者提供渠道服务商。”12月10日，由中国汽车流通协会主办的2020中国汽车金融产业峰会上，中国汽车流通协会会长沈进军表示，汽车金融市场应把更多关注点放到努力为消费者提供更好服务上来，这将成为未来10年市场发展的增长动力。

近年来汽车金融业发展迅猛，汽车金融产品满足了消费者购车使用需求，降低了消费者购车门槛，在很大程度上促进了汽车消费，进一步激活消费市场潜力。

随着国内汽车市场竞争日趋激烈，汽车金融产品应针对不同消费者需求，发挥更大作用。

2020中国汽车金融产业峰会现场。  吴博峰  摄

消费需求推动汽车金融发展

在本次峰会上，中国汽车流通协会发布《2020中国汽车金融行业发展报告》(以下简称 《金融发展报告》)显示，近年来，消费者对于汽车金融类产品接受程度越来越高。比如对二手车贷款、融资租赁等汽车相关衍生产品的融资需求都在日益增长。预计到2025年，汽车金融市场体量将持续扩大，市场规模将超过50000亿元。

在汽车金融的主力客群中，25岁至35岁年龄段占比高达43%；而今年五线城市及以上占比中，汽车金融消费比例从2019年5%上升至12%，汽车金融正在向高线城市渗透。

从性别占比来看，女性消费者成为汽车金融的主力客群。其中，高端车消费群体男女比例相近，而中端车消费群体中，女性为男性的3倍以上。

随着汽车消费群体日渐年轻化，各大车企尝试各种营销方式，激发年轻消费者的购车意愿。对于年轻消费群体而言，不仅需要有竞争力的产品，还需要符合他们需求的汽车金融产品。

当前，无论是合资品牌还是自主品牌，在新车上市时，都会推出相应的汽车金融政策，将其视为刺激年轻群体购车，降低消费者购车门槛的最好方式。

汽车金融服务满意度待提高

今年以来，各种刺激消费政策密集出台，使跌入谷底的新车市场在短时间内有了起色。

11月18日，国务院常务会议明确表示将提振大宗消费重点消费和促进释放农村消费潜力，鼓励各地增加号牌指标投放。其中，对消费者淘汰“国三”及以下排放标准汽车并购买新车的行为给予补贴和开展新一轮汽车下乡活动。

沈进军表示，近年来汽车市场发展更多依靠政策。“保持汽车市场可持续发展需要挖掘内生动力，并非刺激政策，而车市的内生动力除了拉动车市发展的二手车，另外一个就是汽车金融。”

《金融发展报告》显示，在2014年，我国汽车金融市场规模仅为5960亿元，而到2019年这一数据已升至1.58万亿元。此外，我国汽车金融增长率持续上升，2019年汽车金融增长率高达22%，远高于同期车市平均增速。

随着各路资本涌入汽车金融市场，汽车金融投诉逐渐增多。以湖南省消费者委员会统计数据为例，2019年，汽车领域投诉集中在汽车贷款、车辆信息欺诈、订金等方面。其中，金融贷款问题较为突出。

记者注意到，一些汽车4S店在协助客户办理汽车金融业务时，出现了较多不规范现象，比如给客户办理汽车金融业务并收取所谓服务费;混淆金融术语，偷换相关概念，以“零首付”“零利率”等噱头诱骗消费者后收取高额手续费;在办理汽车金融业务过程中强行搭售保险等产品。

在本次峰会上，中国消费者协会消费监督部主任张德志表示，国内汽车市场存在巨大市场需求，通过多种金融服务满足消费者早开车、开好车的需求，需要更多金融产品出现。“汽车金融服务存在的一些问题需要引起行业注意，比如涉及到隔日合同、约定利息、利息如何偿还等涉及消费者核心利益的问题。”张德志提醒道。

科技助力汽车金融提质加速

事实上，在全球汽车发达国家中，汽车金融通常扮演着十分重要的推动作用。《金融发展报告》显示，今年我国整体汽车金融渗透率近50%，与汽车发达国家平均渗透率70%的水平有较大差距。

随着汽车金融被更多消费者所接受，如何提高服务效率，满足更多消费者需求?

“通过线上化、模型化、自动化的改造提升后，现在金融服务需求性审批一小时完成，三方合同签署一天之内可以完成，极速放款5分钟到账，实现了移动端的手机巡库，实现了全天候自动赎货。”平安银行汽车生态事业部总裁石锋在峰会现场表示，通过科技来赋能汽车金融，实现对消费者需求的精准覆盖，是汽车金融未来发展的方向。

对于金融行业而言，通过人工智能可以助推自动化转型，即增加业务效率的同时，降低运营成本。

依托于数字科技，金融机构可预置一套规则模型，构建不同的消费者标签属性，包括资产情况、消费情况、收入与职业、价值偏好等，主动辨别不同消费者隐含的价值，提供更有针对性的服务。

除此之外，在汽车零售方面，基于智能系统，可将驾驶模式和服务事件建立共享信息，一改汽车金融提供商和保险公司不了解消费者真实驾驶行为以及汽车服务历史，未来消费者凭借良好记录，就可以获得更加优质的金融服务条件或保险优惠。

而对于二手车销售平台，供应链系统如果通过平台向消费者开放汽车各部件的来源、经销、维修等关键信息，将会有效控制逆向选择和道德风险，提高消费者对产品的信任度，从而提高整体市场竞争力。

沈进军表示，汽车金融和新车、二手车市场都是密不可分的，会相互促进。它会使汽车交易形成一个大的良性循环，可以给二手车市场提供大量优质车源。