数字金融消费者权益保护面临五大挑战

中国消费者报报道（记者 聂国春）12月24日，由中国互联网金融协会金融消费权益保护与教育培训专业委员会编著的《数字金融消费者权益保护实践与探索》一书正式出版发行。

该书指出，数字金融创新模式不断变化，产品更新迭代频繁，其消费者权益保护工作面临五大挑战：一是消保监管制度规范体系尚未形成。该书指出，尽管一些部门规范中均有涉及消费者权益保护的内容，但缺乏系统性、全面性，效力等级不一，有的只是导向性规定，没有具体规则和罚则作为执行行保障。此外，当前监管规划体系以传统金融业为适用场景，不少条款无法直接适用于数字金融业态。二是监管体系协调不足，尚未全面覆盖。数字金融是面向全网的业务经营模式，而根据目前的监管权限划分，归属于某些地方金融监管部门，客观上存在权责不匹配的情况。三是数字金融从业企业的消保合规意识不足，工作能力有短板。在监管规则未全面覆盖的情况下，一些从业企业对自己从事的金融业务的认识定位不足，没有经过传统金融机构的风险洗礼，全面风险管理机制尚未建立，偏重经营性数据，对影响消费者合法权益的数据选择性忽视。四是良性互通的多方对话与沟通机制缺乏。五是金融消费者金融素养需要大力提升。调研显示，金融消费者对数字金融带来的普惠便利充分认可，但也显示出对数字金融产品和服务的复杂性和特定风险认识不足，需要有针对性地提升其金融知识素养水平。

针对上述挑战，该书从完善法律规则、强化金融监管、拓宽维权方式、提高从业机构消保主体意识、加大金融消费知识宣传教育等方面提出了一揽子建议。同时，对于大数据与个人信息安全、数字鸿沟、营销宣传等热点问题，还专门提出了具体建议。

据中国互金协会相关负责人介绍，该书在编写过程中广泛开展了问卷调查、机构访谈、案例征集等。调查对象覆盖百余家涉及数字金融业务的企业和万余名数字金融消费者，从组织制度、产品服务、信息收集、营销宣传、投诉纠纷解决等角度对从业机构消费者权益保护工作现状进行全面分析，并通过偏好态度、感知程度、满意度等指标展现了调研样本在数字金融消费过程中的行为特征及对自身权益保护的认知情况。

该书提出：在经济金融数字化转型按下快捷键的时代背景下，加强数字金融消费者权益保护工作，是促进数字金融行业规范健康可持续发展的迫切需要，对建设现代化金融体系、维护金融安全与稳定、促进金融公平与包容性增长具有重要的现实意义。