新能源车呼唤专属保险产品

随着各地机动车限行政策以及新能源汽车生产与销售方面的优惠鼓励措施陆续出台，尤其是部分省市启用新能源汽车专用车牌号，新能源汽车销量井喷，相应的保险需求也正在快速增长。

中国保险信息技术管理有限责任公司(以下简称“中国保信”)近日发布的《新能源汽车保险市场分析报告》(以下简称《报告》)显示，2017年我国新能源汽车承保车辆数达171.7万，同比增速为47.0%;保费规模为101.6亿元，同比增长50.4%。保费增速虽然比2016年的97%有所回落，但依然比2016年同期财险行业13%的增速要高，更是比传统车险业务保费增速高出很多。同时，新能源汽车在新车承保中也表现出强劲的增长态势，承保量占比从2013年的0.32%提升至2017年的2.74%。中国汽车工程学会此前预测，2030年我国新能源汽车年销量将达1520万辆，新能源汽车保有量将达8000万辆。《报告》据此估算，2030年新能源汽车保费规模将达4700亿元。

值得注意的是，新能源汽车近5年年均保费增速达72%，单均保费比非新能源汽车高21%，但赔付率却相差不大。对于广大新能源汽车车主来说，“车便宜，车险贵，理赔难”是对上述数据的直观感受。

单均保险费高出2成
记者阅读《报告》发现，新能源汽车保险在高速发展中存在隐忧。《报告》显示，新能源汽车的单均保费比非新能源汽车要高出21%。以签单保费占比达52.6%的家用车为例，2017年新能源车单均保费为5928元，非新能源车则为4626元，前者比后者保费贵28%。

北汽新能源车主刘女士对此有切身感受。她的EC200补贴前车价是15万多元，扣除国家和厂家的补贴后，实际支付不到6万元，但全套保险(三者险保额100万元)需要约6000元。而价格6万元左右的燃油车，购买同样保额的保险，保费不到4000元。

为什么新能源车保费会高这么多?记者向中国人保、太平洋保险、平安保险等国内主流保险公司咨询了解到，新能源汽车是有补贴的，而且补贴前后的价格差异较大。以某电动汽车为例，指导价是26万余元，补贴后实际售价只有19万余元。因为各地补贴政策不同，因此保险公司统一直接按指导价，也就是补贴前价格投保。有些保险公司虽然会根据地区以及车型的具体情况给出一定的折扣，但折扣都比较低。也就是说，基本上还是得按比较高的车价投保。

在高保费的背后，保险赔付却差异不大。从案均赔款来看，新能源汽车仅略高于非新能源汽车，差异约2.8%。从赔付率【赔付率=(赔款支出÷保费收入)×100%】来看，新能源汽车仅比非新能源汽车高出0.4%。

业内人士告诉记者，在费率方面，新能源车实际上存在一个悖论：如果按补贴前的车价投保，消费者理赔时会获得不当得利;如果按补贴后的车价投保，车辆又有可能得不到足额的保障，消费者和保险公司都是两头为难。“综合出险频率、案均赔款、赔付率和单均保费对比情况，整体上来看，新能源汽车赔付率与非新能源汽车差异较小，但是新能源汽车单均保费却高出非新能源汽车21%，说明套用非新能源汽车保险费率很难客观、合理地管理新能源汽车的风险。”中国保信的专家如是说。

原有车险条款不适用

除了费率，原有的车险条款套用在新能源车险上，也有诸多不适应。

“新能源汽车与普通汽车结构不同，比如纯电的新能源汽车没有发动机，发动机涉水险这项就不需要。”天安财险四川分公司总经理助理蒋宁达说。

另一方面，新能源车以纯电动车为主，而电动汽车最核心的部件是“三电”：电池、电驱动和电控系统。但是，目前并没有哪家保险公司能为其核心部件——电池提供保险。

平安财险最新的统计数据显示，新能源汽车的出险率要比传统燃油汽车高出12个百分点。从出险的主要原因来看，新能源汽车和传统燃油车相似，都是因碰撞导致的，但在碰撞致损的关键零部件上，新能源汽车搭载的动力电池远比传统燃油车的发动机更脆弱。

太平洋保险公布的一组数据则显示，在其承保的20129起新能源汽车出险事故当中，涉及到动力电池损失的案件有236起，占比1.2%。对比传统燃油车出险事故发现，新能源汽车的核心动力损毁率是发动机损失事故的3倍。

保险专家表示，保险条款是基于已有的风险数据制定出来的，但新能源汽车的风险点异于燃油车，现有条款已不适用。

专属产品或8月发布

监管部门显然也意识到了这个问题。

在2017年12月召开的“新能源汽车保险发展交流会”上，原保监会财产保险监管部副主任何浩透露，监管部门已组织行业对新能源汽车相关风险开展研究，但受历史数据和成熟经验所限，伴随新能源汽车技术不断更新换代，保险行业在新产品开发、费率厘定和产品销售及风险管控等方面的研究非常紧迫。中国保险行业协会会长朱进元亦指出，中保协未来将汇聚两大行业力量，启动新能源汽车保险专属条款制定、风险定价和理赔技术等方面的专业研究，加大保险产品供给，满足市场、消费者的多样化保险需求。

中国保信相关项目组专家从车损险、第三者责任险方面对相关条款给出建议。具体包括：建议示范条款在车损险保险责任中，对电池的自燃、短路、碰撞损失等风险及其赔偿标准进行约定;在第三者责任险及车上人员责任险等险种中，对由电池、电机、充电设备等特殊部件发生自燃、爆炸等事故造成的对第三者及车上人员伤害的损失赔偿责任进行约定;增加纯电动汽车充电装置损失及第三者责任等附加险种。

同时，建议对有车价补贴时新能源汽车车损险的保额标准进行规范，并明确在不同损失程度下的损失赔偿标准，保证消费者能够得到合理的风险保障，同时避免给消费者提供套利空间。

针对汽车电池的保障，长安保险的车险业务负责人则建议，可根据电池使用年限设定不同档次的费率，单独设置电池损失险;也可以增加电池质量保证责任险、电池涉水险等险种。

据悉，中保协近日也召开了商业车险示范条款研究工作组2018年度第一次例会，会议上成立了新能源汽车保险专属条款项目小组，专门研究新能源汽车保险专属条款，有望于8月底对外公布研究结果。